El concepto en sí mismo significa la provisión de un nuevo préstamo, que una institución de crédito otorga al prestatario para eliminar la deuda existente. El objetivo clave del refinanciamiento es reducir la tasa de interés. La propuesta del programa establece que:

todos los pasivos se combinarán;
las condiciones cambiarán a favor del prestatario (si hay una garantía, puede retirarla, así como cambiar la moneda en la que se emitió);
aumentará el intervalo de tiempo para la devolución;
el pago mensual no será demasiado caro;
existe la oportunidad de elegir otra organización con acuerdos favorables;

Este procedimiento no se completa rápidamente, pero sin dificultades particulares. Existe la posibilidad de que sea rechazado.

La reestructuración puede estar sujeta a:

préstamos de consumo y de automóvil (es posible aumentar el tiempo de pago final en 5-10 años);
hipoteca (se puede extender por otros 30 años);
deuda en tarjetas de pago.

¡Importante! Si el acuerdo anterior establece que está prohibido reembolsar el pagaré antes de lo previsto, no se podrá realizar la refinanciación. En casos raros, está permitido repetir el refinanciamiento, pero debe esperar al menos un año.

Definición

¿Qué es la refinanciación de préstamos? La refinanciación es un producto bancario popular que ayuda a reducir la carga de la deuda de un prestatario refinanciando préstamos antiguos. Es decir, se emite un nuevo préstamo en condiciones más favorables para pagar uno o más préstamos antiguos. Este servicio le permite:

combinar varios préstamos previamente tomados;
mejorar las condiciones crediticias;
aumentar el período de amortización de la deuda crediticia;
reducir la carga mensual sobre el presupuesto familiar;
prevenir la aparición de deudas.

Las instituciones bancarias refinancian préstamos a personas físicas en diferentes condiciones. Algunos de ellos arreglan el refinanciamiento de sus propios préstamos únicamente, otros, solo emitidos por otros bancos, y otros aún, cualquier préstamo y endeudamiento. A la hora de refinanciar, se tiene en cuenta el tipo de préstamo: préstamo de consumo o objetivo, hipoteca, etc. Puede refinanciar:

Préstamos al consumo y para automóviles (es posible aumentar el vencimiento final entre 5 y 10 años).
Hipoteca (prorrogable por 30 años).
Deuda de crédito en tarjetas de pago.

Diferencia de la reestructuración

La reestructuración es un cambio en los términos de pago de la deuda actual. Esos. el prestatario no emite un nuevo préstamo, pero cambia el procedimiento de pago como parte de un acuerdo adicional al contrato de préstamo.

Características de la reestructuración:

llevado a cabo únicamente con el consentimiento de ambas partes;
el cliente es atendido en la misma institución financiera;
la persona no tiene nuevas obligaciones.

La reestructuración la solicitan los prestamistas que han experimentado dificultades financieras, por ejemplo, debido a la pérdida de un empleo. El prestamista puede cumplir con el cliente a mitad de camino y proporcionarle un pago diferido o una reducción en el pago aumentando el plazo del contrato de préstamo.

La reestructuración no aporta beneficios reales al prestatario, sino que solo le permite sobrevivir a un período financiero difícil. Después de la reestructuración, puede realizar una refinanciación.

Por ejemplo, en caso de dificultades financieras, el prestatario llevó a cabo una reestructuración: aumentó el plazo del préstamo para reducir el pago mensual. En este caso, debido a la extensión del contrato, pagará más intereses al acreedor. Después del final del período difícil y la estabilización de su solvencia, puede refinanciar en otro banco y ahorrar un% para el uso de fondos prestados.

Requisitos

Para aprobar la refinanciación de préstamos de otros bancos, el prestatario debe cumplir con los requisitos básicos de la institución bancaria:

21 a 65 años;
Ciudadanía rusa y residencia en la región donde se encuentra la sucursal bancaria;
empleo oficial;
experiencia laboral de al menos un año (en el último lugar de trabajo 3 meses);
el monto de los pagos no es más de la mitad del salario;
los pagos se realizaron a tiempo en un plazo de 6 a 12 meses, y el período de pago restante no es inferior a tres meses;
el prestatario no ha refinanciado previamente el préstamo;
buen historial crediticio (se permiten retrasos de no más de 10 días).

Además de los requisitos para el prestatario, los bancos establecen algunas condiciones para los préstamos vigentes:

Sin pagos vencidos de préstamos existentes.
El plazo del contrato de préstamo al consumo no supera los 5 años. El plazo máximo de un préstamo hipotecario es de 30 años.
Han pasado al menos 6 meses. desde el inicio del contrato de préstamo y se han realizado al menos 6 pagos.

Todas las condiciones anteriores son estándar para la mayoría de los bancos. Para aclarar los términos de refinanciamiento en un banco en particular, debe leer la información publicada en el sitio web de la institución de crédito o comunicarse directamente con la sucursal del banco seleccionado.

Documentación

La refinanciación es el registro de un nuevo préstamo con la provisión de datos sobre préstamos vigentes, por lo que debe recopilar dos conjuntos de documentos: los documentos del prestatario y la información sobre el préstamo refinanciado.

Documentos del prestatario	Documentos de préstamo vigentes
Pasaporte original	Datos bancarios del antiguo acreedor
Copia del libro de trabajo	Certificado que acredite la ausencia de deudas vencidas
Certificados 2-NDFL o en forma de banco	Estado de pagos del préstamo actual durante todo el período de acreditación
Extracto de cuenta	Certificado que confirma las condiciones de pago y la disponibilidad de una cantidad suficiente para cerrar el contrato de préstamo.

Los documentos para représtamo en otro banco tienen un período de validez. Por lo tanto, es necesario obtener los certificados necesarios del antiguo banco acreedor inmediatamente antes de refinanciar.

Para aumentar la probabilidad de aprobación de la solicitud, puede complementarla con documentos que confirmen el deterioro de la situación financiera en la familia. Una organización de crédito puede cumplir con el prestatario a mitad de camino si presenta:

Actas de nacimiento de niños;
Certificados sobre el deterioro de la salud del prestatario;
Documentos sobre reducción o reducción de salario.

Etapas

Para reemitir un préstamo:

calcule los beneficios usando la calculadora en línea;
recopilar documentos;
aplicar al banco;
concluir un nuevo contrato de préstamo;
Vuelva a registrar el sujeto de la prenda, si la propiedad pignorada se presentó bajo los términos del préstamo.

La red contiene muchas calculadoras en línea que le permiten calcular los parámetros de refinanciamiento. También puede comunicarse con la institución financiera donde planea refinanciar para obtener asesoramiento y un cálculo más preciso.

Después de revisar la solicitud y firmar el acuerdo de préstamo, el prestatario notifica al prestamista anterior su intención de pagar la deuda en su totalidad. El nuevo banco prestamista transfiere fondos para pagar el préstamo.

Si la hipoteca se está pagando, después de liquidar la deuda, comuníquese con Rosreestr para cambiar el acreedor hipotecario.

¿Con qué puedes contar?

Luego de revisar la solicitud y aprobar un nuevo préstamo, el cliente puede contar con las siguientes condiciones:

Nueva tasa de interés. Además, puede ser menor que el anterior. Sujeto a volver a prestar una hipoteca, una disminución de incluso un 0,5% en la comisión mensual permitirá ahorros significativos.
Un aumento significativo en el plazo del préstamo, que reducirá automáticamente la carga financiera del pago mensual. En este caso, debe calcular claramente sus capacidades y, al calcular el plazo de un nuevo préstamo, indicarle al gerente cuánto puede depositar realmente en la cuenta. No habrá opción con un tercer représtamo bajo el mismo acuerdo. En este caso, el banco está de tu lado, porque no le interesan las demoras, por lo que intentará ofrecer las condiciones más cómodas para el programa de crédito.
Cambio de moneda. Esta opción es muy popular entre los ciudadanos rusos que solicitaron préstamos en dólares. Con un aumento en la tasa y la incapacidad de pagar una tarifa mensual insoportable, el banco puede convertir la moneda del acuerdo de dólares a rublos.

Cambio de moneda

Por supuesto, esto sucederá a la tarifa actual, pero en este caso, el cliente ya estará asegurado contra un nuevo aumento de la tarifa.
Consolidación de la deuda. Un cliente puede tener varios contratos de consumo abiertos a la vez en un banco, cada uno de los cuales tiene sus propias condiciones, monto de pago mensual, fecha de pago, etc. Todo esto provoca ciertas dificultades, por lo que puede solicitar combinar varios contratos en uno.
Transición a un programa de préstamos con pago del monto restante de la deuda, y no en cuotas iguales (anualidad).

¿Cuándo debe solicitar el procedimiento de représtamo?

Puede haber varias razones que indiquen que un cliente necesita refinanciamiento para el consumidor:

Cambio en los ingresos familiares.
Cambios en la situación financiera del mercado.
Disminución de las tasas de interés en el banco.
Consolidación de préstamos.
Préstamos en moneda extranjera y crecimiento del tipo de cambio.
Liberación de fianza.

Muchos bancos emiten préstamos al consumo con garantía, que automáticamente confisca la propiedad. En el caso de un préstamo de coche o vivienda, el cliente no puede disponer del inmueble: regalar, vender, canjear, etc.

Cuando se registra un préstamo, la propiedad pignorada sale automáticamente de bajo arresto, ya que el nuevo acuerdo paga toda la deuda actual con el banco.

A veces, para el cliente, la liberación de la prenda del coche y la posibilidad de venderlo para liquidar el segundo préstamo es la única solución viable.

Minimizamos la deuda con el banco

Antes de firmar un nuevo contrato, debe estudiar detenidamente los siguientes aspectos:

Tasa anual reducida

Tarifa anual. Si es significativamente más alto que el actual (3-4% o más), entonces no tiene sentido concluir un nuevo acuerdo.
Pago en exceso por todo el período. Un aumento en el plazo del préstamo implicará el pago de altos intereses, por lo que solicite al especialista que le indique inmediatamente el monto del sobrepago según el nuevo contrato. Compárelo con el saldo de la deuda actual y tome la decisión correcta por sí mismo.
Comisiones adicionales. Al atraer nuevos clientes y solicitar una tasa anual baja, el banco a menudo «guarda silencio» sobre las tarifas adicionales que el cliente tendrá que pagar mensualmente. Por lo tanto, antes de firmar el contrato, verifique el monto final del pago mensual y todas las comisiones adicionales (incluidas las demoras).
Condiciones de amortización anticipada. Por supuesto, el banco no tiene derecho a rechazar el reembolso anticipado del préstamo, pero las condiciones para el reembolso parcial o total pueden ser muy estrictas y difíciles de cumplir.

Cómo se cierra el contrato

Una vez que el banco ha revisado y aprobado la solicitud de un nuevo préstamo para reembolsar el anterior, se cierra el contrato.

Cerrar el contrato

Con el refinanciamiento interno, el dinero se acredita a la cuenta del cliente existente, cerrando así el monto adeudado. El período para acreditar fondos es de 1 a 3 días hábiles bancarios.

El esquema de amortización de préstamos es de gran importancia: diferenciado y anualidad. Con un esquema de anualidades, el monto del pago mensual es el mismo, y con un esquema diferenciado, se cargan intereses sobre el saldo de la deuda.

Con un tipo de préstamo de anualidad, en la primera mitad del plazo, en realidad paga un interés sobre el préstamo. Y una vez que el banco ha obtenido sus ganancias, cancela el cuerpo del préstamo.

Al ponerse en contacto con la organización de 6 a 12 meses antes del final del plazo del préstamo, en realidad obtiene un nuevo préstamo y paga intereses nuevamente. En este caso, la refinanciación será beneficiosa si la fecha de reembolso de toda la deuda es de al menos 3-4 años.

Además, la desventaja de los préstamos es que, independientemente de la decisión del banco de otorgarle un nuevo préstamo, tendrá que recolectar muchos certificados, perder tiempo y pagar los servicios de un notario, un tasador de garantías. En algunos casos, esto será una pérdida de dinero.

Pros:

Oportunidad de salir de la crisis financiera.
Reducir la tasa de interés en otro banco.
Aumentar el plazo del préstamo y reducir la carga financiera.
Consolidación de productos crediticios.
Posibilidad de retirar el arresto de un automóvil o una casa.
Cambiar la estructura del calendario de pagos (cambiar de una anualidad a un esquema diferenciado).

Desventajas:

La complejidad del procedimiento.
Pérdida de tiempo y necesidad de volver a recoger un gran paquete de documentos.
Gastos adicionales (notario, asesoramiento legal, etc.).

Qué préstamos se pueden refinanciar

El prestatario puede renovar:

el crédito al consumo;
préstamo de coche;
hipoteca;
tarjeta de crédito;
micropréstamo.

Es especialmente beneficioso refinanciar una tarjeta de crédito y microcréditos. Existe un período de gracia para las tarjetas de crédito, durante el cual el cliente no paga% por usar el dinero. Si no tiene tiempo para depositar fondos en la tarjeta dentro de este período, deberá pagar intereses.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más altas que las de los préstamos al consumidor normales. Por lo tanto, es beneficioso para un ciudadano refinanciar y cerrar la tarjeta.

Los micropréstamos recibidos de las IMF pueden ser refinanciados por otra institución microfinanciera o banco. Las tasas en las instituciones financieras y de crédito son más bajas que en las MFO, por lo tanto, estos préstamos son beneficiosos para una persona.

Al mismo tiempo, las grandes instituciones financieras imponen requisitos más estrictos a los receptores de fondos que las MFO, por lo que es más difícil tomarles un nuevo préstamo.

Si una persona no tiene retrasos en los microcréditos, el banco acudirá a él para volver a registrarse. También puede refinanciar microcréditos recibidos a través de Internet.

Cómo refinanciar un préstamo

¿Cómo se refinancia un préstamo? La refinanciación es uno de los métodos de préstamo y, de hecho, un préstamo ordinario. Para conseguirlo es necesario tener reputación de prestatario concienzudo, evitar retrasos, no tener deudas pendientes, tanto con entidades de crédito como en pagos de impuestos, multas y demás obligaciones. El banco puede aprobar el refinanciamiento a cualquier persona con un buen historial crediticio.

Para refinanciar, se requieren las siguientes acciones:

Elija una organización bancaria que será el nuevo prestamista. Para hacer esto, debe estudiar la información en los sitios web de las instituciones financieras y elegir la oferta más ventajosa.
Notifique a ambos bancos de la intención de refinanciar el préstamo y averigüe si existen obstáculos para ello.
Complete una solicitud en el sitio web oficial del banco seleccionado y la institución de crédito emitirá una decisión preliminar sobre el refinanciamiento.
Después de la aprobación de la solicitud, la solicitud se considera hasta 3 días hábiles. En este momento, debe obtener los certificados necesarios de los antiguos bancos acreedores.
Envíe los documentos recopilados al nuevo banco acreedor.
Espere hasta que se verifique la información y se tome la decisión final sobre el refinanciamiento, que puede demorar 3 días hábiles.
Si se aprueba la solicitud, se firma un nuevo contrato de préstamo. El nuevo banco acreedor transferirá los fondos al banco acreedor anterior (cuando hay varios, transferencias a todos). A partir de ese momento, se terminan las obligaciones de los préstamos antiguos y surge un nuevo préstamo.
La información sobre el cierre de los contratos de préstamos antiguos se puede obtener en 5 días.

Si no puede refinanciar un préstamo por su cuenta, puede recurrir a los servicios de un corredor de crédito. Por una determinada comisión, seleccionará un banco que aprobará y realizará el représtamo.

Refinanciamiento hipotecario

Las hipotecas son un caso especial de préstamos bancarios garantizados por bienes raíces. Por lo tanto, el proceso de refinanciamiento es idéntico al proceso de préstamo al consumidor descrito anteriormente.

La única diferencia es que la garantía (bienes raíces) está pignorada con el banco que refinancia la hipoteca.

Como ya comprende, aquí no hay menos dificultades que con el refinanciamiento. Es importante comprender qué gastos adicionales te esperan y tenerlos en cuenta a la hora de calcular la rentabilidad antes de refinanciar tu hipoteca.

Arriba hay un buen video, donde las principales «trampas» se muestran con todo detalle. Repito una vez más, bajo ciertas condiciones será muy rentable refinanciar una hipoteca, pero hay opciones cuando no es necesario hacerlo (o habrá muy poco agotamiento, o obtendrás una pérdida total). Asegúrese de girar la cabeza y contar.

Cuantas veces puedes refinanciar

No existen restricciones en la legislación sobre el número de préstamos de la misma deuda. Esos. La reinscripción se puede realizar un número ilimitado de veces, si la entidad financiera está de acuerdo.

Por ejemplo, las tasas hipotecarias promedio en 2017. representaron el 11,5-12%. En 2018. cayeron al 9,5-10%. La persona ha refinanciado la obligación actual. En 2019. nuevamente hubo una disminución de las tasas al 7%. Un ciudadano puede volver a acreditar la deuda.

¿Es rentable la refinanciación?

Es más probable que las instituciones financieras emitan préstamos con pagos de anualidades (iguales). Además, dicho pago se divide en 2 partes:

el cuerpo del préstamo;
interesar.

En la primera mitad del período de amortización, se pagan más intereses y menos sobre la propia deuda.

Por ejemplo, un cliente tomó 400,000 rublos. por 5 años. Pago mensual – 8.5 mil rublos. La primera mitad del plazo paga 5.000 – el cuerpo del préstamo y 3.500 -%. Al final del período de acreditación, la proporción cambia y de los mismos 8.5 mil, 7000 van al pasivo principal y 1.5 a los intereses del mismo.

Volver a acreditar es beneficioso precisamente al comienzo del pago. Si lo gasta más cerca del final del período de reembolso, no habrá ningún beneficio, porque ya se han pagado casi todos los intereses y el principal sigue siendo significativo.

Además, al calcular los beneficios, se deben tener en cuenta otras condiciones:

seguro;
comisión bancaria por reemisión de documentación;
tasación de la propiedad, si el dinero se emitió sobre la garantía de un bien inmueble.

Es rentable refinanciar si la tasa bajo el nuevo acuerdo es 2 o más puntos porcentuales menos que bajo el actual. No es rentable refinanciar si tiene menos de un año para pagar.

Cómo elegir un banco para refinanciar

Refinanciación de tareas para un cliente y formas de resolverlas:

ahorre en el pago de intereses → busque un banco que ofrezca la tasa de interés más baja;
reducir la cantidad de pagos mensuales → determinar qué banco representa el período máximo de refinanciamiento.

Hay dos formas de resolver las tareas:

Visite varios bancos en persona y pida a los gerentes que hablen sobre las condiciones de refinanciamiento.
Optimice la búsqueda del banco requerido a través de Internet. Lo que debe hacerse:
1. Determine qué bancos tienen una accesibilidad cómoda. Para ello, vaya a cualquier motor de búsqueda y haga clic en la opción «Mapas». Luego ingrese el nombre de su ciudad (otra localidad) en la barra de búsqueda, si el mapa de su ubicación no se muestra automáticamente. Después de eso, ingrese «Bancos» en la barra de búsqueda de la tarjeta;
2. seleccione un banco en la tarjeta, haga clic en su icono. La información sobre esta institución aparecerá en la página, incluida: la dirección del sitio web oficial;
3. haga clic en esta dirección. En la página web de cada banco hay información sobre los servicios prestados y se describen detalladamente las condiciones y tipos de interés. Muchos sitios tienen una calculadora de refinanciamiento.

Al comparar las condiciones en varios bancos, puede elegir los que sean adecuados para usted. Para mayor claridad, considere el servicio de refinanciamiento de préstamos que ofrece Sberbank :

Recordemos nuestro ejemplo desde el principio del artículo sobre refinanciamiento y calculemos los pagos mensuales para refinanciar un préstamo en Sberbank usando una calculadora en línea:

* al hacer clic en la imagen, se abrirá en tamaño completo en una nueva ventana

El banco ofrece refinanciar:

préstamos para el consumo y para automóviles tomados de Sberbank;
préstamos de consumo e hipotecarios, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito tomadas de otros bancos.

Además, el banco está listo para ofrecer fondos adicionales para necesidades personales.

¿Cómo se realiza la refinanciación de un préstamo a una tasa de interés más baja? Procedimientos básicos

Para que una institución bancaria brinde este programa, debe cumplir con los requisitos básicos:

edad de 21 a 65 años;
ser ciudadano ruso y residir en la misma zona donde se encuentra la estructura acreedora;
tener un lugar de trabajo oficial (experiencia total de 12 meses, al menos tres de los cuales corresponden al último trabajo);
el monto del pago no exceda la mitad del salario;
el pago se realizó a tiempo durante 6-12 meses y queda por pagar al menos tres meses;
este servicio no se ha proporcionado antes;
el historial crediticio no se daña (si hay retrasos, no más de 10 días).

Las compañías financieras individuales a veces emiten recetas adicionales.
Etapas de préstamo:

seleccionar un nuevo prestamista y notificar al existente;
esperar la aprobación de la apelación;
se firma otro acuerdo (se presta especial atención al monto de los intereses, el costo final y las multas, si el prestamista puede cambiar de forma independiente los requisitos y si es posible pagar la obligación antes de lo previsto);
todos los documentos adjuntos se vuelven a emitir (si hubo un compromiso, se transfiere a la nueva organización);
Los extractos de facturación para la transferencia de dinero se preparan por separado (si hay varios préstamos, para cada uno por separado);
Tan pronto como se extingue la obligación anterior, el banco anterior deja de contactar al cliente, quien tiene acuerdos con el nuevo prestamista.

¡Importante! El dinero, por regla general, no se entrega en efectivo, sino que se transfiere utilizando los detalles.

Qué buscar al refinanciar en otros bancos: los principales matices y trucos

En primer lugar, no se apresure, sino que estudie cuidadosamente las características y los peligros del contrato de deuda. Puntos importantes a la hora de refinanciar un préstamo de consumo:

la tasa porcentual no indica un sobrepago en términos monetarios (para esto, existen fórmulas especiales en Internet en las que se ingresan los datos; si los montos entregados a la institución bancaria difieren, existe la posibilidad de que se incluyan algunas comisiones secretas) ;
también debe tener en cuenta la tasa efectiva, que da una imagen completa del programa y sus pagos, ya que incluye todos los pagos y comisiones sobre ellos;
las multas son un vacío legal que puede hacer crecer una obligación de deuda a un tamaño enorme (en un caso extremo, Rospotrebnadzor debería estar involucrado);
se supone la ausencia de comisiones auxiliares, por ejemplo, para el registro, el mantenimiento de una cuenta, esto es ilegal (después de firmar el contrato y recibir el dinero, debe hacer un reclamo al acreedor con su devolución);
El reembolso anticipado debe realizarse sin restricciones ni obstáculos, y todos los matices, como los plazos y los documentos de notificación, se especifican en detalle en el acuerdo.

Si la transacción prescribe primero reembolsar los cargos por intereses, y solo luego directamente el préstamo en sí, entonces el refinanciamiento no tiene sentido. Así como refinanciamiento, con escaso endeudamiento y plazos cortos. Hay una ventaja en cambiar la moneda, cuya tasa está saltando. Pero los pagos de un tamaño conveniente según el nuevo acuerdo pueden, en última instancia, sumar un monto mayor que el anterior.
Por tanto, la refinanciación de préstamos es un buen programa en determinadas circunstancias. Pero antes de comunicarse con otro lugar, debe comunicarse con su prestamista. Puede proporcionar un cliente confiable con condiciones más favorables o llevar a cabo una refinanciación él mismo.

Breve resumen

Hemos esbozado el tema del refinanciamiento. Es imposible analizar todos los matices de este complejo procedimiento en un artículo, pero espero que haya recibido información general.

Una vez más quiero advertirles que el banco es un interesado, y sus intereses y sus intereses no siempre coinciden. La versión básica del servicio que se describe en este artículo parece bastante simple y directa, pero hay matices que, en su caso, pueden convertir una oferta ventajosa en una empresa innecesaria o incluso rentable.

Aunque, para algunos, puede ser la salvación. Todo depende de las circunstancias. Por lo tanto, considere, averigüe todos los posibles gastos adicionales, téngalos en cuenta en los cálculos y observe el escape final: ¿vale la pena todo este alboroto?

Fuentes utilizadas y enlaces útiles sobre el tema: https://bablolab.ru/finansy/refinansirovanie-kredita-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html https://VFinansah.com/loans/refinansirovanie-prostymi-slovami https: //ZakonRF24.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami/ https://bank-explorer.ru/kredity/perekreditovanie-potrebitelskix-kreditov.html https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i- otvety /refinansirovanie-chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-kredit-ipoteku.html

Fuente de grabación: lastici.ru